专家表示，信用卡套现案件屡禁不止，彻底解决此类问题需要监管部门、银行、第三方支付机构等所有参与者的共同努力。
“用银行的钱赚银行的钱”
“这是用银行的钱赚银行的钱。其实我之前也不太懂，但是这里很多商家都是这样刷信用卡套赚钱的，没有问题。”邓佳佳(化名)是一名小企业主，从事水果蔬菜批发生意。她身边很多人都在享受信用卡套现带来的“红利”。
邓佳佳告诉记者，因为和当地农行有业务关系，银行给她发了一张额度80万的信用卡，长期“闲置”。后来，邓佳佳在身边朋友的指引下，通过朋友的POS机从自己的信用卡里“刷出”了80万元，用银行的钱赚取了“无风险收益”。她给记者算了一笔账。她的信用卡记账日是每月的22号，信用卡还款日是次月的11号。只要她每个月23号刷卡，信用卡交易就会计入下个月的账单，她只需要在第三个月的11号之前还清信用卡账单。“这样我就有了近50天的免息期，然后我就把这80万现金从银行买下来，大概一个月。理财产品到期，我可以拿回本金和收益，我可以很轻松的用银行给我的80万，每个月获得4000-6000元不等的收益，每个月可以把这笔钱滚出来，相当于白捡了5六千块钱。
邓佳佳不是不知道自己的不当行为，而是抵挡不住“白捡钱”的诱惑。她还透露，为了避免“开窗”，他们在刷卡套现时一般不会选择自己的POS机，往往会“打一枪换一个位置”。“之前有个小企业主太贪心，用自己的卡在自己的POS机上刷，而且刷的比较频繁。最后发生了‘东窗事发’，信用卡和POS机都被收回来了。”
如果说“邓佳佳”套现只是“儿戏”的话，信用卡持卡人通过将大额溢缴款存入自己的信用卡，合谋从发卡银行获得额外的授信额度，让很多银行防不胜防。2014年初，浙江、福建等省部分持卡人将大额溢缴款存入信用卡，利用预授权需在预授权金额115%范围内支付和受理的业务特点，与部分支持预授权交易的特约商户勾结，从发卡行获取额外授信额度。
来自银联官网的信息显示，所谓预授权业务，是指特约商户在30天内从发卡机构获得不超过预授权金额一定比例的支付承诺，并在持卡人获得商品或接受服务后，再从发卡机构接受的业务。一位银行内部人士解释说，POS机预授权后可以超限额15%。“比如一张信用额度为10000元的信用卡，持卡人存入100万元后，信用额度将提升至115万元，信用卡持卡人可以利用该规则刷出115万元的信用额度。”据了解，目前还没有关于涉案金额的权威统计。据悉，涉案金额约20亿元，涉案银行和银联也向公安部门报案。
据多位业内人士介绍，在江浙地区，利用信用卡套现解决企业短期资金周转问题一度非常流行。近期，不法分子利用POS机为人们套现并从中赚取佣金的相关案件也频频见诸报端。一般犯罪分子会先通过工商部门注册成立多家公司，然后以这些公司的名义向第三方支付机构申请POS机，通过制造“虚假交易”达到获取信用卡资金的目的。
“实现零现金是不可能的”
信用卡套现方式充满tr
事实上，从线上到线下，信用卡套现与反套现的“战争”从未停止。比如前几年，很多持卡人用信用卡给个人支付宝账户充值，从而套现。随后，支付宝明确禁止信用卡向账户充值。在其后续的“扫一扫”二维码支付通道中，只能用借记卡支付，不能用信用卡，就是为了防止类似的套现事件。
对于“邓家佳”这样的套现方式，大多数业内人士无奈地表示“零套现是不可能的”。有很多第三方支付人在喊：有完善风控机制的银行，出了问题怎么找第三方支付机构“买单”？
据悉，上述信用卡预授权违规事件发生后，银联召集从事收单业务的银行和第三方支付机构召开专题会议，进行风险提示；一些第三方支付公司也在内部发出紧急通知，整顿信用卡预授权业务。
一位第三方支付公司人士直言，问题的核心是商业银行在信用卡的管理和预授权POS机的管理机制上存在短板。“比如发卡行在信用卡持卡人身份验证、消费验证等方面存在‘可钻漏洞’，这些都是第三方支付机构难以做到的。”
不少银行业人士也对第三方支付市场的“乱象”提出质疑。一位国有银行人士认为，“目前第三方支付机构的线下收单业务还是比较混乱的。一些机构为了抢夺市场份额，牟取暴利，对一些非法信用卡套现行为视而不见。”据央行统计，目前已获得第三方支付牌照的198家企业中，有45家具备收单资格。
据业内人士透露，目前第三方支付机构的线下收入基本来自银行卡交易过程中与收单机构的手续费分成。根据不同行业，费率分别在0.5%至4%不等。一般手续费分成遵循7:2:1的比例，其中“7”属于发卡行，“2”属于收单机构，“1”属于银联。
或引发第三方支付行业洗牌。
据了解，在45家具有收单资质的第三方支付机构中，有28家的业务范围为“全国”，这28家也将在近期成为全国收单牌照。但业内人士担心，信用卡套现事件可能会影响相关进展，甚至引发第三方支付行业的洗牌。
近日，有媒体报道称，央行“可能于近期下发文件，砍掉一批200多家第三方支付牌照”。专家和业内人士表示，虽然现在还很难确定牌照是否会被“砍”，但监管部门加强监管的决心更大了。事实上，2013年7月央行发布的《银行卡收单业务管理办法》 (《办法》)已经明确，收单机构发现特约商户存在涉嫌银行卡套现、洗钱、欺诈、换机、留存或泄露持卡人账户信息等风险事件的，应当对特约商户采取延迟资金结算、暂停银行卡交易或撤销受理终端(关闭网上支付接口)等措施。发现涉嫌违法犯罪活动的，应当及时向公安机关报案。
同时，《办法》要求收单机构应综合考虑特约商户的区域和行业特征、业务规模、财务和信用状况，分别对实体特约商户和网络特约商户进行风险评级。对于高风险等级的特约商户，收单机构应当限制其开通的受理卡和交易种类，采取加强交易监控、设置交易限额、延迟结算、增加检查频率、建立特约商户风险准备金等风险管理措施。
业内人士认为，线下POS收单市场是一块巨大的“奶酪”，各方在分享“奶酪”的同时，需要考虑如何保证其有序健康成长。易观智库最新数据显示，2013年中国第三方支付机构各类支付业务整体交易规模达17.9万亿元，其中线下POS收单和互联网收单占比分别为59.8%和33.5%。由此计算，第三方支付机构线下POS收单交易规模超过10万亿元，未来这一数字还将继续增长。
首席经济学家()认为，除了监管部门，还需要包括发卡银行、第三方支付机构在内的所有参与者共同努力，完善相关交易机制和流程。不少银行业人士也呼吁尽快修改信用卡的预授权规则，但银联修改预授权规则必须获得相关部门的批准。据称，目前工行已于今年1月9日调整信用卡预授权确认金额参数，不得超过预授权交易的100%。
此外，不少法律界人士也建议加强对信用卡持卡人和第三方支付机构的限制，杜绝类似的信用卡非法套现行为。上海华荣律师事务所律师徐峰指出，最高人民法院和最高人民检察院联合发布的《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》号文件已经明确，违反国家规定，以虚构交易、虚假定价、现金返还等方式，直接向信用卡持卡人支付现金。且情节严重的，应当依照刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。
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